Акцент на рубли
Большинство игроков рынка отметили, что ежемесячный рост у них в основном происходит за счет рублевых, а не валютных вкладов.
«В конце декабря 2015 года у нас было много валютных вкладов. Но затем почти все вкладчики поменяли валюту на рубли. Сейчас валюты у нас практически нет», — констатировала начальник отдела розничного бизнеса Новосибирского филиала ПАО АКБ «Металлинвестбанк» Марина Морозова.
Она подчеркнула, что в рублевых вкладах основной пул клиентов стремится выбирать максимальную ставку, а расходопополняемыми вкладами пользуются в основном vip-клиенты.
«У нас также прирост за счет рублевых вкладов. Валютные по своим номиналам практически не меняются, — добавила начальник Центрального офиса Сибирской дирекции ПАО «Межтопэнергобанк» Ирина Гусева. — Если раньше по валютным вкладам были интересные предложения (5—6 % годовых), то сейчас это только 1,5-2,5 %».
«Сейчас мы видим сложившийся тренд на снижение ставок. Это хороший знак для заемщиков, поскольку ставки по кредитам снижаются, а для вкладчиков — сигнал для открытия новых вкладов и пролонгации уже открытых, — заявил директор по развитию бизнеса ПАО «Бинбанк» в Новосибирске Евгений Корольков. — По Новосибирскому региону наша пассивная клиентская база приросла примерно на 40%».
«Население продолжает придерживаться сберегательной модели поведения и в качестве инструмента инвестиций предпочитает рублевые банковские вклады. Так, за III квартал портфель вкладов физлиц УБРиР вырос на 2,6% и на 1 октября составляет 143,7 млрд руб. Доля валютных вкладов в общем портфеле снизилась с 10,8% в январе до 8,7% в сентябре 2016 года», — отметила директор филиала «Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Лариса Кучендаева.
«Акционером нашего банка является Агентство по страхованию вкладов (АСВ), и наши основные клиенты — пенсионеры, для которых очень важен такой критерий, как надежность. А пенсионеры в основном копят в рублях, соответственно и наш банк прирастает в рублях, — заметила начальник управления розничных продаж ФАКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) «Новосибирский» Мария Косолапова. — Сейчас у нас действует предложение для клиентов, имеющих рублевые вклады, срок которых истекает. Таким вкладчикам мы предлагаем пролонгировать их под повышенную процентную ставку».
«Лишь те, кто планируют поездки из России, копят в валюте той страны, в которую поедут, чтобы там и потратить свои валютные накопления. Подавляющая часть жителей Новосибирского региона (порядка 70%) предпочитает хранить свои сбережения в рублях, — отметила руководитель службы продаж и обслуживания населения розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Наталья Парфенова. — И если раньше мы заинтересовывали клиентов, предлагая выгодные ставки, сезонные вклады, то в этом году на рынке таких предложений не было. Клиенты теперь больше самостоятельно направлены на сбережение своих средств, если уверены в надежности банка».
«В «Открытии» экономически обоснованные и при этом достаточно высокие ставки. К тому же наши клиенты в рамках программы «Вклад + инвестиционный продукт» могут получить надбавку в размере + 1% годовых (вклады «Основной доход», «Премиальный» сроком до одного года) к любой ставке, на которую могли претендовать до размещения средств в страховых и инвестиционных продуктах», — сказала руководитель направления по премиальному банкингу Сибирской региональной дирекции банка «Открытие» Светлана Алексеева.
Актуальные направления
В текущем году большинство банковских клиентов ориентированы на простые вклады, подчеркнул вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников:
«Также в ближайшее время будут актуальны пенсионные накопления, накопительное страхование жизни, ОМС и другие структурированные инвестиционные продукты».
Могильников согласен, что для клиентов сейчас важнее не прирастить, а сберечь имеющийся капитал: «Сейчас наблюдается падение ставки. Но основная политика домохозяйств сводится к тому, что они склонны сберегать свои накопления».
Альтернативой вкладам является сберегательный сертификат, считает директор филиала «Новосибирский» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Лариса Кучендаева: «У них доходность выше, чем в среднем у вкладов, учитывая сегодняшнее снижение процентной ставки по вкладам. Благодаря работе со сберегательными сертификатами за год мы достигли планки более 4 млрд руб. Согласна, большинство людей в первую очередь интересует сохранение вкладов. Но есть и такие, кто готов получать большую доходность, уходя в более рискованные продукты. И таких клиентов сегодня довольно много».
Чтобы продукт был актуальным, нужно грамотно подбирать индивидуальные кейсы, сказала управляющая операционным офисом «Геодезическая, 2/1» АО «Банк Интеза» Анна Надеждина: «Исторически сложилось, что наш банк работает с юридическими лицами. Но в последние несколько лет мы развиваемся как универсальный банк и предоставляем программы для физических лиц. Прорабатываем индивидуальные подходы, индивидуальные кейсы, при этом стараемся работать комплексно».
«Менее известен, чем вклады, но сейчас среди наших клиентов приобретает все большую популярность такой инструмент для сбережения и умножения средств, как индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Он позволяет получить не только стабильный доход (потенциальная доходность составляет до 9% годовых), но и гарантированный налоговый вычет от государства на внесенные средства в размере 13%, что еще больше увеличивает его доходность, — объяснила Светлана Алексеева. — Сумма для открытия ИИС посильная — от 50 до 400 тысяч рублей, возможны допвзносы от 15 тысяч рублей».
Перспективы ПИФов
Эксперты также обсудили эффективность вкладов в ПИФы.
«ПИФ — инструмент не менее интересный для тех клиентов, которых интересует доходность. Деньги изначально хранятся на счете в государственном спецдепозитарии, поэтому клиенты могут не сомневаться надежности: в случае отзыва лицензии у УК средства клиентов защищены государством», — объяснила Светлана Алексеева.
Как пояснила Ирина Гусева:
«ПИФы — альтернативный инструмент вкладов и больше рассчитаны на премиальный сегмент и узкую финансово продвинутую аудиторию. В 2007—2009 годах работники ПИФов обещали высокую доходность с акцентом на длительное размещение. И розничный сегмент очень активно на это отозвался. Но многие изъяли свои деньги из ПИФов в неподходящий момент (при снижении доходности) и потому с практически незначительной или отрицательной прибылью. Тогда и сформировалось негативное мнение об этой форме накопления. Из всех финансовых инструментов, которые сейчас предлагаются, розничным клиентам ближе, проще и понятнее вклады. Потому вклады так популярны».
Ликбез для клиентов
Важно поднимать финансовую грамотность населения, уверены все участники круглого стола.
«Консультант должен правильно рассказать, чего ожидать от того или иного вклада, какова будет доходность в том или ином случае. Менее активное население, когда понимает принцип работы вложений, начинает больше доверять банкам свои сбережения. Но важно, чтобы с клиентами работал грамотный консультант, способный выбрать правильное предложение для того или иного случая», — высказал свою точку зрения начальник отдела розничных продаж Новосибирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Олег Новичонок.
В Почта Банке стараются объяснять клиентам, среди которых немало пенсионеров, что в банк не обязательно нужно ходить. Все операции можно делать через мобильный банк.
«Наши офисы сейчас открываются в отделениях почтовой связи на базе лицензии «Лето Банка». Мы предоставляем клиентам, среди которых немало пожилых людей, широкий спектр услуг. Нашим пенсионерам мы доплачиваем 0,25%, а также учим их пользоваться удаленными каналами облуживания», — рассказала руководитель активных продаж клиентского центра ПАО «Почта Банк» Светлана Заседателева. — Если смотреть показатели с начала этого года, то объем вкладов наших клиентов вырос в 36 раз. Такой рост связан с расширением сети отделений Почта Банка и хорошими условиями для клиентов».
В Бинбанке стараются прививать финансовую грамотность с детства.
«Мы запустили проект для детей от шести лет, — рассказал Евгений Корольков. — На занятиях ребята изучают, откуда и для чего возникли деньги; каким образом могут быть использованы деньги; что такое банковская карта и какой к ней ключик; почему пин-код никто не должен знать и почему нельзя всем показывать, где спрятаны деньги. По окончании уроков проводятся викторины. А прошедшим весь курс юным участникам вручается сертификат».
Необходимо объяснять людям, как им оценить надежность того или иного банка, считает руководитель ККО в Новосибирске, АО «КБ ДельтаКредит», Societe Generale group Иван Зинченко:
«Важно рассказать, что эта информация открыта и доступна каждому. Во-первых, клиенты могут быть уверены в десятке системообразующих банков, перечень которых составлен Центробанком РФ. Во-вторых, люди могут ориентироваться по аналитике международных рейтинговых агентств. Нужно просто выработать привычку у клиентов самостоятельно находить эту информацию в Интернете. И тогда каждый, убедившись, что выбрал банк, отмеченный в соответствующих источниках, сможет в нем спокойно открывать свой вклад».
Альтернатива вкладам
Для тех, кто собирался покупать квартиру, сейчас самое время, считает директор по стратегическому маркетингу федеральной риелторской компании «Этажи» Тимофей Колоколов:
«Сегодня можно приобрести очень интересные варианты за довольно скромные деньги. Поэтому возросла покупательская активность. Те, кто планировали приобрести недвижимость или расшириться, именно сейчас покупают себе квартиры, цены на которые сегодня близки к историческим минимумам. У кого есть порядка миллиона рублей, могут вторую часть суммы взять ипотекой, на которую сдерживается невысокий процент. Если говорить о вкладе активов, то не следует недооценивать имеющуюся возможность вложения в недвижимость. Сейчас смело можно зайти в инвестицию, которая через пять лет, безусловно, покажет стабильный уверенный рост, связанный с ростом экономики».
Эльвира Корченко
Фото автора
