30 июня Межтопэнергобанк, основанный в 1994 г., приостановил работу с физлицами и юрлицами по всей банковской сети.
«Банк на настоящий момент расчет наличными не производит. Платежи тоже не проходят в связи с отсутствием средств на корреспондентских счетах. Когда возобновится оплата, неизвестно», — сообщили корреспонденту НДН.инфо в пресс-службе кредитной организации.
На сайте Межтопэнергобанка появилась информация, что 13 июля состоится заседание совета директоров, в ходе которого будет рассмотрен ряд вопросов, касающихся мер по финансовому оздоровлению банка и проведению общего собрания акционеров. О его результатах пока ничего не известно.
10 июля банк из топ-30 по величине активов и с сетью по всей стране «Югра», основанный в 1990 г., приостановил все операции по счетам клиентов. Последнее объявление на официальном сайте гласит:
«Уважаемые клиенты! 10 июля, в понедельник, все офисы банка работают в консультационном режиме по своему обычному графику. С 11 июля, вторник, отделения будут работать в консультационном режиме с 10.00 до 12.00. Приносим извинения за доставленные неудобства».
Вообще список российских банков (мелких и крупных), у которых ЦБ отозвал лицензию, с 2013 г. — начала «зачистки» — насчитывает 2574 рухнувших кредитных организации. Из них у 49 отзыв лицензии произошел в текущем году. У 112 — в 2016 г. Представительства многих из канувших в Лету банков работали в Новосибирске. Среди них «Премьер Кредит», «Татфонд», «Анкор» и другие. Последним «сдулся» банк «Образование» (лицензия у него отозвана в апреле текущего года).
Почему столько банков рассыпаются, как карточные домики, и как обезопасить свои сбережения, не возвращаясь к хранению денег «в чулках», корреспондент НДН.инфо поинтересовалась у экспертов финансового сектора.
Александра Гришанова, к.э.н., замзаведующего кафедрой «Финансы и кредит» РАНХиГС, считает, что крушение многих российских банков с приходом председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной стало закономерным процессом:
«Центробанк и раньше проверял банки. Но возглавившая ЦБ в июне 2013 г. госпожа Набиуллина ужесточила этот контроль. Банки стали проверять более серьезно, глубоко, по международным стандартам. И стали выявляться нарушения. Несмотря на жесткие указания ЦБ, очень много отмывается денежных средств, полученных непонятным, преступным путем. Закрытие банка — это крайняя мера, на которую только при очень серьезных основаниях идет ЦБ России. Сколько времени пройдет до того, как регулятор объявит проштрафившийся банк банкротом, сказать сложно. Это может произойти через любой период. Но пока не будет объявлено банкротство, свои деньги из банка вытащить очень сложно».
Ориентироваться на топ-50 ведущих российских банков, по мнению Александры Гришановой, рискованно:
«В обозримом прошлом мы увидели, что в банках, которым мы доверяли, которые были среди довольно крупных, несколько лет работавших на рынке и завоевавших доверие граждан, были выявлены очень серьезные нарушения. После чего клиенты этих банков пострадали. Но благодаря сформированному Центробанком резервному фонду страхования по выплатам в случае банкротства вкладов физических лиц все вкладчики закрытых банков свои застрахованные средства в пределах 1,4 млн рублей получили».
Первой проблемой в банковском секторе Богдан Зварич, аналитик ГК «Финам», назвал высокую планку по размещению денежных средств. В результате у некоторых банков, придерживавшихся такой политики, накопилось большое количество «плохих кредитов», под которые необходимо создавать резервы, считает эксперт:
«Это ведет к тому, что банки нарушают нормативы ЦБ по ликвидности, по капиталу, а затем попадают в ситуацию, когда ЦБ вынужден в отношении них вводить временную администрацию, анализировать, что происходит в банке, насколько он платежеспособен и сможет ли он продолжить свое существование».
Второй причиной отзыва лицензии Богдан Зварич назвал проведение расчетов по серым схемам. Такой метод подпадает под нарушение федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
«Рекомендую новым потенциальным вкладчикам вначале ознакомиться со списком системообразующих банков, озвученных ЦБ. Хотите надежности — это туда. А если вы идете за большими процентами, то будьте готовы к тому, что банк, в который вы вкладываете, может разориться», — заметил Зварич.
Руководитель розничного бизнеса ВТБ в Новосибирске Елена Зайцева отметила, что сегодня клиенты все чаще делают выбор в пользу крупных банковских институтов с государственным участием, так как размер банка гарантирует сохранность средств. При этом большинство вкладчиков не гонятся за высокой ставкой, анализируя среднюю доходность топ-10 крупнейших банков. Сегодня по рублевым депозитам она составляет около 6,5—7%:
«Ставки выше среднего уровня можно зафиксировать и среди системообразующих банков, но такие предложения будут доступны в рамках краткосрочных программ или сезонных условий».
Вкладчикам важно тщательно и взвешенно подходить к выбору банка и не гнаться за высокими ставками. Как правило, они свидетельствуют о невысокой надежности банка, считает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай:
«Введение временной администрации и наложение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка «Югра», который по активам входит в топ-30 банков РФ, означает, что регулятор в целях расчистки банковской системы (от недобросовестных или неустойчивых участников) не ограничивается лишь малыми и средними банками. Так, розничным вкладчикам «Югры» Агентство по страхованию вкладов (на АСВ возложена функция временной администрации по управлению банком. — Ред.) придется выплатить порядка 170 млрд рублей. Это станет рекордной выплатой по одному страховому случаю за всю историю работы агентства. Стоит отметить, что банк «Югра» на 1 июля почти не имел средств корпоративных клиентов (2,2 млрд рублей), а также средств других банков и облигаций, т.е. он является изолированным и вряд ли станет прямым катализатором реализации системных рисков, в отличие от любого негосударственного банка из топ-10 (тем более системообразующего)».
В отношении того, какой банк может стать следующим, Денис Порывай рассуждает так:
«Ликвидировать госбанк не имеет смысла, а ликвидация любого из топ-10 частного банка маловероятна, учитывая наличие большого объема средств не только физических лиц, но и корпоративных клиентов, а также привлеченных от других банков. Это потребовало бы от государства расходов (как прямых, так и косвенных), существенно превышающих сумму (500 млрд рублей), которая достаточна для докапитализации».
Тем не менее ликвидации или реструктуризации других банков, включая и участников топ-50, при которых незащищенные кредиторы теряют свои средства, вероятны, продолжат Денис Порывай:
«Их прямое влияние на банковскую систему будет ограничено ввиду того, что в настоящий момент лишь 38% всех сделок между банками приходится на необеспеченное кредитование (скорее всего, между системообразующими банками), остальная часть приходится на РЕПО (сделка покупки ценной бумаги с обязательством обратной продажи через определенный срок по заранее определенной цене. — Ред.), а объем выпущенных ими облигаций невелик. Но есть и косвенное влияние: потенциальный отток депозитов корпоративных клиентов из малых и средних банков может создать у них дефицит ликвидности, особенно если у банка не окажется свободного обеспечения для привлечения средств на МБК (межбанковский кредит. — Ред.). Кроме того, на рынке недвижимости может возрасти предложение на продажу имущества, получаемого АСВ при взыскании активов из конкурсной массы ликвидированного банка (недвижимость является распространенным залогом). Это может спровоцировать реализацию уже системных рисков в случае, если это предложение окажет заметное давление на рынок недвижимости (падение цен более чем на 20%), что вызовет margin calls (когда баланс на счете инвестора опускается ниже минимально допустимой нормы. — Ред.) необходимость довнести, погасить большой объем кредитов».
При этом все аналитики уверены, что в дальнейшем такого сильного оттока банков с российского рынка уже не будет. И вряд ли на нем останутся только банки первой десятки. Конкуренция все равно сохранится, объем банковских операций не сократится, а значит, прибыль не уменьшится, так же как не сократятся налоговые поступления в казну страны. Останутся именно те банки, которые действительно будут развивать эту экономику, а не проворачивать денежные средства каких-то преступных группировок. Общество в целом от этого выиграет, уверены опрошенные НДН.инфо эксперты.
Эльвира Корченко
Фото автора и предоставлены комментаторами
