Можно без особого труда вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать бюджет, создавать сбережения, а также использовать всевозможные накопительные и страховые инструменты. Благо, многообразие банковских продуктов это позволяет. Но возможно это в том случае, если человек имеет хотя бы элементарное представление о финансах. И умеет свои знания применять на практике. Если же таковых знаний нет, в современном финансовом мире ориентироваться сложно. Незнание, в свою очередь, влечет чрезмерную закредитованность, рост долгов и банкротство.
Финансовая грамотность — это…
С деньгами мы сталкиваемся повседневно: оплачивая проезд в транспорте, рассчитываясь за покупки в супермаркете. Да мало ли где. Кто-то предпочитает платить наличными, кому-то удобнее банковской картой. Одним словом, финансовая грамотность — это то, каким образом человек ведет себя в отношении своих активов, как он распоряжается своими средствами, как оценивает риски и возможные финансовые изменения в будущем: сможет ли он, к примеру, обслуживать кредит. Все это побуждает индивидуума обращаться за информацией. И опять же не важно, пойдет он в отделение банка или же задаст вопрос специалисту в Интернете.
Финансовая грамотность — действительно важный аспект современной жизни, считает Владимир Вовкудан. От нее зависит, насколько грамотно человек сможет выбрать тот или иной банковский продукт. «Многие входят в кредитные продукты, не задумываясь о последствиях. Нередко после оформления кредита клиенты сталкиваются с отсутствием возможности сопровождать заемные средства. У них банально не хватает денег», — отметил спикер.
Поэтому, уверен эксперт, финансовую грамотность необходимо формировать с самого детства или, по крайней мере, начиная со средней школы вводить полноценные учебные курсы, которые давали бы потенциальным участникам рынка необходимые базовые знания.
«К сожалению, многие практически не знают, как пользоваться услугами банков, что такое кредит и банковский продукт, и даже не имеют представления о том, что пластиковыми картами можно еще и рассчитываться за покупки, — продолжает Владимир Вовкудан. — Пообщавшись с клиентами, мы видим эти пробелы и восполняем их хотя бы на понятийном уровне, разъясняем клиенту, что это за услуга и что он получит, воспользовавшись ею».
Под финансовой грамотностью следует понимать не только правила использования платежных карт и возврата кредитов. Быть финансово грамотным — значит вести учет доходов и расходов, избегать неподъемной задолженности, планировать личный бюджет, накапливать сбережения, считает Лариса Заккер: «Этому нужно учить именно с молодого возраста, когда человек более гибок в плане восприятия информации. Важно научить молодых ориентироваться в разнообразии финансовых продуктов, применять для этого современные технологии, предлагаемые банками. Данные навыки помогут правильно распорядиться активами, создать финансовую подушку, избежать банкротства, проблем с возвратом долгов».
«Работа, проводимая в рамках финансовой грамотности, в любом случае накладывает определенные отпечатки, — считает Денис Дорофеев. — В работе со школьниками, студентами, работающим населением, пенсионерами есть свои нюансы. К примеру, у учащихся нужно сначала сформировать представление о финансах, чтобы в дальнейшем они могли ориентироваться на рынке банковских услуг. Мы приглашаем ребят к себе, на базе офисов демонстрируем работу банка, объясняем, что такое деньги, как проводятся операции. Кроме этого, проводим уроки финансовой грамотности непосредственно в школах. Рассказываем о кредитах, депозитах, видах банковских карт, возможностях дистанционного обслуживания и финансовой безопасности».
Карту в руки — со школьной скамьи
С развитием информационных технологий, появлением новых банковских продуктов ориентироваться в финансовом мире становится все сложнее. Однако чем раньше начнется постижение азов финансового рынка, тем легче во взрослой жизни будет сделать правильный выбор. Задача родителей — приучить своего ребенка грамотно распоряжаться деньгами. Благо, сегодня для этого имеются все возможности.
«Мы в том числе работаем со школьниками, студентами и людьми преклонного возраста. Этот, на наш взгляд, как раз те сегменты, которые более всего нуждаются в получении финансовых знаний, — рассказывает Ольга Маутер. — Для школьников у нас есть интересный проект со специальными картами. Родители могут оформить карту своему ребенку начиная с шести лет и перечислять туда карманные деньги. Дети начинают узнавать, как работает безналичная система, и параллельно получать бонусы, подсчитывать свой заработок. Для школьников мы периодически организуем занятия по определенной финансовой теме, общаемся с ними на тему будущей профессии, банковских продуктов, вкладов».
Финансовой грамотности подрастающего поколения сегодня уделяется большое внимание. Однако идти в ногу со временем и оформить своему ребенку банковскую карту желает далеко не каждый родитель, подняла тему Дарья Ефимова: «Я столкнулась с ситуацией на родительском собрании в школе. Мне как банковскому работнику все расчеты удобнее производить по безналу. Большинство родителей считает, что это неудобно, что нужно специально идти и снимать деньги. Многие не понимают того, что идти никуда не нужно, а за те же учебники или рабочие тетради можно рассчитаться по безналичной системе. То, что дети со школьных лет приучаются к безналичному расчету, это, безусловно, хорошо. Но в этом плане нужно просвещать и родителей».
К финансовой грамотности можно обучать и дошкольников, считает Наталья Панферова. Такие проекты в Новосибирске тоже есть. На базе одного из крупных торговых центров открыт город профессий, где дети в игровой форме могут выбрать себе любую специальность, а также понять, как правильно использовать заработанные деньги. «На площадке города профессий представлены различные учреждения, в том числе есть и настоящий банковский офис. Детям прививаются финансовые навыки, базовые знания и умения обращаться с деньгами. Это очень интересно, когда у маленького человека появляется реальная, пусть и игровая, возможность самостоятельно заработать и распорядиться полученными средствами. На мой взгляд, это один из лучших практических курсов финансового просвещения, реализованных для подрастающего поколения в Новосибирске», — резюмировала эксперт.
Какой кредит, какие проценты?
Проблема в понимании основ финансового рынка среди клиентов достаточно большая, считает Александр Шишкин. Практически каждый день работники банков сталкиваются с тем, что человек не ориентируется в кредитных продуктах. Не понимает, как формируется платеж по кредиту, в какой период времени выгодно перекредитование и т. д.
«Каждого клиента мы консультируем, учитывая его потребности и личную выгоду: кого-то интересует ипотека, кого-то кредит, кому-то нужно разместить сбережения под максимально высокий процент, — отмечает Шишкин. — И мы видим, что потребность в повышении уровня финансовой грамотности, безусловно, высокая. Поэтому мы проводим уроки для школьников, которые совсем скоро станут потребителями банковских услуг. Мы рассказываем им об истории возникновения денег, о кредитных продуктах и пластиковых картах — насколько они важны в жизни, и как ими грамотно пользоваться».
Пенсионная грамотность тоже важна
Мало быть грамотным в отношении финансов. Нужно иметь еще и представление о том, что такое пенсия и как формируются пенсионные накопления.
«Мы также проводим занятия со старшеклассниками и студентами. До школьников доводятся основы пенсионного законодательства. Мы говорим о том, что обязательно нужно иметь страховое пенсионное свидетельство и получать белую зарплату, — говорит Вера Мироненко. — Мы также выходим и в трудовые коллективы, рассказываем, как формируется пенсия, что такое пенсионный балл, какие факторы влияют на пенсию и в каком возрасте на нее выгодно выходить. Работаем и с пенсионерами, рассказывая об их правах, льготах, индексации».
Грамотных — свет, неграмотных — тьма
Проекты по повышению финансовой грамотности населения в Новосибирске существуют. Но наполняемость таких аудиторий низкая, хоть и не все умеют планировать свои доходы, констатирует Валерия Псарева: «К финансовой грамотности со стороны населения проявляется мало живого интереса, хотя эти знания необходимы. К компонентам финансовой грамотности относятся не только кредиты и депозиты, но и элементы планирования инвестиций, страховки. Нужно учить клиентов управлять своими финансовыми возможностями. Потому что очень часто, когда открываешь кредитную историю клиента, смотришь на доход и задаешься вопросом, как вообще живет человек? Видно, что люди не умеют планировать».
Соцсети — весомый инструмент
В эру активного развития информационных технологий помощь в получении финансовых знаний могут оказать социальные сети, которыми люди пользуются повседневно.
«У человека есть возможность в любое время зайти, задать вопрос и получить квалифицированную консультацию, — рассказывает Валерия Шайдурова. — В современном ритме жизни не каждому захочется специально идти в банк, выстаивать очередь, чтобы получить ответ на вопрос. Мы учим наших клиентов пользоваться программами, стараемся разрушить стереотипы о том, что деньги на картах лучше не хранить, ибо они пропадут. В то же время стараемся делать так, чтобы клиент не потерялся в банковской терминологии и ушел от нас с абсолютным пониманием того, что ему действительно нужно».
Кредитка — это тоже кредит
Непонимание того, что кредитная карта тоже является кредитным продуктом, для населения обычное дело. Казалось бы, это маловероятно, ведь вещи-то элементарные. Но и такое бывает, рассказала Елена Галь: «Клиенты, которые заполняют заявки на кредиты, очень удивляются, когда их спрашиваешь о наличии кредитной карты. На практике у меня был случай, когда клиентка утверждала, что кредитки у нее нет, хотя она числилась. Через два дня она мне позвонила и рассказала, что вместе с зарплатной ей дали еще одну карту, но она ей не пользовалась. В данном случае из-за кредитной карты мы не могли выдать кредит на требуемую сумму, так как клиент уже числился закредитованным».
Финансово безопасная недвижимость
Люди не задумываются о том, все ли безопасно с квартирой, когда долгожданные квадратные метры вот-вот перейдут к ним в полноправное владение. Однако и здесь не стоит терять бдительности. Мир сделок с недвижимостью также таит подводные камни.
«Когда человек ищет квартиру, он не задумывается над тем, безопасны ли документы, нет ли какого-то мошенничества. Все это впоследствии может привести к потере денег, — отмечает Анжелика Шикайкова. — Наши юристы делают все возможное, чтобы сделки с недвижимостью были безопасными для клиентов».
«Большинство людей, покупая квартиру в ипотеку, задумываются над тем, как быстрее ее погасить, — говорит Иван Зинченко. — Мы повышаем осведомленность людей о способах досрочного погашения ипотечного кредита через специальный блог на нашем сайте. Для этого мы используем различные финансовые инструменты, в том числе и те, которые дает государство».
Появление большего числа грамотных в финансовом плане людей даст большую финансовую остойчивость, пришли к выводу участники круглого стола. Деньги в этом случае будут оборачиваться в экономике государства и влиять на инфляцию. Финансовая грамотность — важный фактор, способный оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию.
Александр Ярошевский
