Итоги и тренды
— Около года назад ситуация на рынке недвижимости, в том числе ипотечном рынке, была весьма тревожная. Ключевая ставка взлетела до «небес», став, по сути, заградительной для большинства заемщиков, но затем все вроде бы нормализовалось. С какими итогами завершил 2022 год Сбер и как начался для банка 2023-й?
— По результатам 2022 года Сбер стал лауреатом премии «Банки.ру» сразу в четырех номинациях, включая «Ипотечный кредит года – 2022». Несмотря на сложности, с которыми столкнулся ипотечный рынок в прошлом году, Сбер на протяжении большей части года сумел сохранить для своих клиентов привлекательные ценовые параметры, доступные для всех категорий заемщиков. Мы также непрерывно повышаем качество и удобство процесса оформления ипотеки.
В 2022 году в Сибири в целом и Новосибирской области в частности в июле-августе мы вернулись к показателям начала года. Затем в конце года превзошли их как в штуках, так и в деньгах.
А в марте 2023 года в целом по Сибири мы получили количество заявок на оформление ипотеки больше, чем в любом другом месяце прошлого года. В 2022-м пиковым для нас был ноябрь. Но даже по сравнению с этим показателем в марте спрос со стороны сибиряков на ипотеку в Сбере вырос на 41%. В Новосибирском регионе пиковым месяцем по заявкам в 2022 году был февраль. В марте 2023-го рост заявок к февралю здесь составил 22%. При этом число одобренных заявок в НСО выросло на 56%. В целом по нашей статистике одобрение получают три из четырех заемщиков.
Также по итогам 2022 года в ипотечных выдачах Сбера в Сибири доминировала ипотека на готовую недвижимость. На нее пришлось около 70% от всех сделок.
В целом мы отмечаем, что рынок недвижимости в сибирском регионе как минимум не снижает темпов. Количество клиентов остается достаточно большим. Интерес к покупке недвижимости при использовании такого популярного инструмента, как ипотека, также остается высоким как в Сибири в целом, так и в Новосибирске в частности.
— Чем вызван столь стремительный рост спроса на ипотеку у сибиряков?
— Существуют разные мнения на этот счет. Если говорить про Новосибирск, то недвижимость в городе традиционно интересна не только местным жителям, но и гражданам из других регионов страны. Также наши опросы показывают, что около половины сибиряков считают покупку недвижимости, в том числе посредством ипотеки, наиболее эффективным инструментом сохранения средств.
— А какое жилье сегодня приобретают в ипотеку сибиряки?
— Почти половина, 48,6% сделок, в Сибири приходится на однокомнатные квартиры, 32% — двухкомнатные, оставшаяся доля — это квартиры с тремя и больше комнатами. Тренд здесь в очередной раз сменился, поскольку еще в середине прошлого года соотношение на первичном рынке было следующим: 36% покупали однокомнатные квартиры, по 32% двухкомнатные и квартиры с тремя и больше комнатами.
— По расчетам аналитиков, средний срок ипотеки в стране уже в середине этого года достигнет 25 лет, к концу и вовсе 27 лет. Звучит устрашающе — неужто мы скоро пробьем психологически важный 30-летний потолок?
— Важно понимать, что срок, указанный в кредитном договоре, действительно в среднем может быть 25-30 лет. Но фактический срок, за который ипотечные кредиты закрываются, существенно меньше и составляет ретроспективно 4-5 лет. Если взять ипотечный кредит, который оформляется на 10 лет, будет один платеж, на 20 — уже другой. Но увеличение срока ипотеки с 20 до 30 лет уже не оказывает столь существенного влияния на размер ежемесячного платежа.
Ипотечные программы и цены
— Прогнозы — дело неблагодарное, но не могу не спросить о ценах — чего ждать потенциальным заемщикам?
— В разных городах ситуация отличается. Если мы говорим про Новосибирск, то здесь стоимость недвижимости на данный момент фактически зафиксировалась. И на первичном и на вторичном рынках мы наблюдаем ситуацию, когда разница в объявлении и фактическая цена отличаются примерно на 5%, то есть таков сегодня условный уровень торга при заключении сделок с недвижимостью. На первичном рынке есть случаи, когда застройщик увеличивает стоимость жилья ближе к стадии готовности. В этом положение дел в Сибири и европейской части страны отличается. Там застройщики снижают цены.
Сегодня средний чек ипотеки в Новосибирске на покупку строящегося жилья составляет около 4 млн, на покупку готового — 2,8 млн рублей.
— Драйверами роста ипотечного рынка были и остаются льготные программы. Однако если прежде основной программой была «Ипотека с господдержкой – 2020», то теперь на первую позицию выходит «Семейная ипотека». С чем это связано?
— Доля обеих этих программ при оформлении ипотеки на первичном рынке достигает 85-90%. При этом по «Семейной ипотеке» были существенно смягчены условия, что и обусловило рост ее популярности. Теперь не имеет значения год рождения детей. Важно, чтобы у семьи было двое ребятишек до 18 лет. Эта корректива действительно привела к тому, что «Семейная ипотека» уже получила бОльшую долю на рынке, чем «Господдержка – 2020» — на нее приходится около 54%. И этот тренд будет продолжаться.
Свой дом в ипотеку от Сбера
— Еще одним трендом последнего времени становится индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) с привлечением ипотеки.
— Да. И если мы сравним результаты I квартала 2023 года с аналогичным периодом 2022-го, то, к примеру, в Новосибирской области рост объёмов выдачи ипотеки на ИЖС в 7,7 раза. Наши клиенты видят в таком способе приобретения недвижимости альтернативу, и мы предлагаем людям весьма гибкие условия кредитования. Наша программа позволяет строить ИЖС как с привлечением подрядчика, так и своими силами. А площадка Домклик помогает с поиском надежных подрядчиков. Там в том числе можно посмотреть на проекты индивидуальных домов, которые предлагают застройщики. Также Сбер предлагает выдачу средств траншами — следующая выплата произойдет только после того, как будет построена определенная часть объекта и произведена оценка хода строительства.
Всплеск на рынке ИЖС с привлечением ипотечного займа мы наблюдаем с 2021 года. Причем, если поначалу свою роль здесь сыграла пандемия коронавируса, то сегодня тенденция роста на рынке ИЖС сохраняется. Все больше наших граждан выбирает загородную жизнь. Люди ценят лучшую, нежели в городе, экологию пригорода. Стоимость загородного жилья, конечно, зависит от конкретного проекта, но в целом в пересчете на квадратный метр в случае с ИЖС он сравнительно дешевле.
Технологии выгоды и безопасности для всех
— Сбер продолжает развивать площадку Домклик, в том числе как инструмент сбережения средств. Как это работает?
— В марте Сбер запустил специальный вклад с повышенной ставкой для клиентов, которые продали недвижимость в ипотеку на Домклик. Причем сделка через нашу площадку дает преимущества как покупателю, так и продавцу. Благодаря вкладу покупатель недвижимости получает выгодные условия по ипотеке Сбера и полное сопровождение на Домклик, а продавец — размещает средства от продажи квартиры с повышенной доходностью. Максимальная ставка по вкладу Домклик — 9,5% годовых.
Также мы видим, как растет востребованность услуги «Своя ставка». Начиная с 2022 года, при расчете ипотечного кредита заемщик может выбрать опцию «Своя ставка» и снизить ставку по ипотеке. Платеж за снижение ставки зависит от суммы кредита, оплачивается один раз на этапе выдачи ипотеки. Минимальный единоразовый платеж за скидку на ставку — 1,9% от суммы кредита. Чем больше размер платежа, тем сильнее можно уменьшить ставку. Срок действия — весь срок кредита. А ежемесячный платеж снизится с даты выдачи ипотеки.
А с 6 апреля физлица, в том числе самозанятые, могут взять в Сбере ипотеку на покупку коммерческой недвижимости на вторичном рынке. Раньше такая возможность была только у юрлиц и ИП.
— Сбер также проводит и неипотечные сделки. На кого они ориентированы?
— И такая услуга пользуется большим спросом. Здесь все достаточно просто. Например, клиент живет в Томске. У него есть квартира в Санкт-Петербурге. А покупатель в Новосибирске. Они договорились об условиях сделки и приходят к нам — продавец в офис Сбера в Томске, покупатель — в Новосибирске. Ехать никуда не надо. Мы оформляем сделку в электронном виде. Перевод средств происходит безналично через сервис безопасных расчетов, гарантирующих переход средств от покупателя к продавцу, или возврат денег покупателю, если сделка по какой-либо причине сорвалась.
Как это происходит. Покупатель при совершении сделки вносит средства на специальный счет в банке, где эти средства на время замораживаются. Если сделка завершена и оформлена — право собственности на недвижимость переходит покупателю, а счет «размораживается» для продавца, и он получает доступ к деньгам. Если переход права собственности не состоялся, и сделка сорвалась, деньги возвращаются покупателю.
Беседовал Павел Быковских
